איך תדעו איפה כדאי להשקיע את הכסף שלכם אם לא תדעו מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל? לפניכם כל המידע שאתם צריכים לרכוש כדי לקבל את ההחלטה החכמה שתחסוך לכם כסף ואף תעזור לכם להכפיל אותו! קבצו סביבכם את כל מי שעוד לא החליט לאן להפריש את המשכורת החודשית שלו ובואו נתחיל.
מהי קופת גמל ומה מטרתה?
קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח ארוך, המיועד בעיקר לחיסכון פנסיוני לגיל פרישה. מטרתה העיקרית של קופת הגמל היא לאפשר לחוסכים לצבור כספים שישמשו אותם כקצבה חודשית במהלך הפנסיה, ובכך להבטיח להם ביטחון כלכלי ורמת חיים נאותה לאחר הפרישה מעבודה.
קופות הגמל מנוהלות על ידי גופים פיננסיים כמו בנקים, חברות ביטוח וקרנות פנסיה. הכספים שמופקדים בקופת הגמל מושקעים בשוק ההון במגוון אפיקי השקעה, כמו מניות, אגרות חוב, פיקדונות והלוואות, בשביל להשיג את התשואה הגבוהה ביותר בעבור בעלי הפוליסה תוך שמירה על רמת סיכון סבירה.
סוגי קופות גמל
קיימים מספר סוגים של קופות גמל, המותאמים לצרכים שונים של החוסכים:
- קופת גמל למטרות חיסכון – מיועדת לחיסכון כללי לטווח ארוך, ללא ייעוד ספציפי.
- קופת גמל להשקעה – מאפשרת השקעה בשוק ההון לצד הטבות מס.
- קופת גמל מרכזית לפיצויים – מיועדת לחיסכון כספי פיצויי פיטורין של העובדים.
- קופת גמל ענפית – המיועדת לעובדים בענף ספציפי, כמו עובדי מדינה או חברות גדולות.
יתרונות של קופת גמל
- הטבות מס על ההפקדות והרווחים.
- פיזור סיכונים באמצעות השקעה במגוון אפיקים.
- ניהול מקצועי של הכספים על ידי גוף מפוקח.
- נזילות שמאפשרת למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתנאים מסוימים. כלומר, קיימת אפשרות של משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה במידת הצורך.
חסרונות של קופת גמל
- נגבים דמי ניהול המקטינים את התשואה.
- הכספים מושקעים בשוק ההון המאופיין בתנודתיות.
- משיכת כספים לפני גיל הפרישה עשויה לגרור קנסות. כלומר היא אפשרית, אך לא מומלצת אלא אם אין ברירה אחרת.
מהי קרן השתלמות ומה מטרתה?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי המיועד לחיסכון לטווח בינוני, לצד הטבות מס אטרקטיביות. מטרתה העיקרית של קרן ההשתלמות היא לאפשר לעמיתים לחסוך כספים שישמשו אותם להשתלמויות מקצועיות, כמו קורסים, כנסים, לימודים והכשרות בתחום עיסוקם, אך מובן שאפשר לנצל את הכספים שנצברו בקרן גם למטרות אחרות, כמו שיפוץ דירה, חופשה או כל מטרה אחרת.
קרנות ההשתלמות מנוהלות, בדומה לקופות הגמל, על ידי גופים פיננסים מפוקחים. הכספים מושקעים בשוק ההון במטרה להניב תשואה עבור העמיתים, תוך מתן דגש על רמת סיכון מתונה יותר בהשוואה לחלק מקופות הגמל. חשוב לציין שהפקדות לקרן השתלמות מזכות בהטבות מס משמעותיות, הן עבור העמית והן עבור המעסיק.
סוגי קרנות השתלמות
קיימים רק שני סוגים של קרנות השתלמות. כדי לבחור את קרן ההשתלמות המתאימה, דאגו לבחון את תשואות קרן ההשתלמות לאורך זמן ולהשוות בין המסלולים והקרנות השונות.
- קרן השתלמות למורים ולעובדי הוראה – מיועדת בבלעדיות לעובדי מערכת החינוך.
- קרן השתלמות כללית – מיועדת לכלל השכירים והעצמאים במשק.
יתרונות של קרן השתלמות
- הטבות מס משמעותיות על ההפקדות, הרווחים ומשיכת הכספים.
- תשואה לרוב גבוהה יותר ביחס לאפיקים סולידיים כמו פיקדונות.
- משיכת הכספים למטרת השתלמות פטורה ממס לחלוטין.
- אפשר למשוך את הכספים לכל מטרה לאחר 6 שנים.
חסרונות של קרן השתלמות
- הכספים נעולים למשך 6 שנים, משיכה מוקדמת כרוכה בתשלום מס.
- גם כאן נגבים דמי ניהול המקטינים את התשואה.
- התשואה תלויה במצב שוק ההון ואינה ודאית.
השוואה בין קופת גמל לקרן השתלמות
למרות ששני המוצרים הפיננסיים משמשים לחיסכון, קיימים מספר הבדלים מהותיים בין קופת גמל לקרן השתלמות. הבנת ההבדלים הללו חיונית לצורך קבלת החלטה מושכלת בבחירת אפיק החיסכון המתאים.
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל?
- מטרת החיסכון – קופ"ג מיועדת בעיקר לחיסכון פנסיוני, קה"ש למימון השתלמויות והכשרות מקצועיות.
- טווח החיסכון – קופ"ג מכוונת לחיסכון ארוך טווח עד הפרישה, קה"ש לטווח בינוני של 6 שנים.
- נזילות – בקופ"ג אפשר למשוך את הכספים רק בגיל פרישה למעט בקשות מיוחדות, בקה"ש אפשר למשוך את הכספים לכל מטרה לאחר 6 שנים.
- הטבות מס – קה"ש מעניקה הטבות מס משמעותיות יותר בהשוואה לקופ"ג.
- הפקדות – בקופ"ג ההפקדות הן על בסיס שכר ברוטו, בקה"ש אפשר להפקיד כל סכום קבוע.
איך בוחרים בין קופת גמל לקרן השתלמות?
הבחירה בין קופת גמל לקרן השתלמות תלויה במספר גורמים, הקשורים למצבו האישי והכלכלי של החוסך. שאלו את עצמכם מספר שאלות בנושאים שדנו בהם כדי להחליט:
- מטרת החיסכון – מה יטיב איתי, חיסכון פנסיוני ארוך טווח או חיסכון למטרות ביניים כמו השתלמויות?
- הטבות המס – איזה אפיק יעניק לי הטבות מס משמעותיות יותר בהתאם למצבי האישי?
- רמת הסיכון – מה מידת הנכונות שלי לקחת סיכון בהשקעות בשוק ההון?
- דמי הניהול – מה גובה דמי הניהול הנגבים בכל אפיק?
- נזילות – האם צפוי להתעורר בי צורך במשיכת כספים בטווח הקצר או הבינוני?
לסיכום
ההחלטה אם לחסוך בקופת גמל או בקרן השתלמות דורשת בחינה מעמיקה של מכלול השיקולים האישיים והפיננסיים. חשוב להבין מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל, לאסוף מידע, להתייעץ עם מומחים ולהשוות בין החלופות השונות, כדי להחליט נכון. בהצלחה!
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
